案例

　　居住于廣州市海珠區(qū)的鄧先生是一名教師，基本月薪約3500元；妻子是海珠區(qū)某醫(yī)院的醫(yī)生，基本月薪約3000元。去年剛結(jié)婚，計(jì)劃兩年后再生育。目前鄧先生的父母與他們同住，均為某國(guó)營(yíng)工廠退休職工，兩人退休金合計(jì)約3000元/月。兩老人身體狀況尚可，單位有醫(yī)療社保，但沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。鄧先生夫婦于去年購(gòu)買(mǎi)了某小區(qū)價(jià)值40萬(wàn)元的住房，首期10萬(wàn)元，余款30萬(wàn)元采取按揭供樓，30年月供1600元。家里現(xiàn)有定期存款5萬(wàn)元，活期2萬(wàn)元，國(guó)債2萬(wàn)元。由于夫婦倆工作較忙，沒(méi)有進(jìn)行其他方面的投資，希望進(jìn)一步提高生活質(zhì)量但總是覺(jué)得無(wú)從著手。

　　分析

　　一、財(cái)務(wù)狀況分析現(xiàn)有家庭財(cái)產(chǎn)包括流動(dòng)資金9萬(wàn)元和在按商品房?jī)r(jià)值40萬(wàn)元（實(shí)際已擁有價(jià)值約12萬(wàn)元）、舊房折價(jià)；其中，流動(dòng)資金分布為銀行存款80%，國(guó)債20%。家庭成員月收入總額為9500元/月，四口之家日常生活消費(fèi)額假定為年平均4000元/月，住房按揭供款額1600元/月，其收支比例接近60%，每年可積累資金為6萬(wàn)元。屬于中等收入水平，其穩(wěn)定性相對(duì)較高，但家庭固定資產(chǎn)相對(duì)薄弱，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)一般，目前屬于保守型投資結(jié)構(gòu)。

　　二、家庭理財(cái)建議

　　1、逐漸拓寬投資途徑。目前投資結(jié)構(gòu)單一、保守，但基于家庭成員的結(jié)構(gòu)和工作性質(zhì)也不宜過(guò)于激進(jìn)，可調(diào)整為穩(wěn)健型投資結(jié)構(gòu)，主要通過(guò)充實(shí)較低風(fēng)險(xiǎn)度的投資途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)增加收益的目標(biāo)。根據(jù)其投資偏好，建議保持現(xiàn)有銀行存款和國(guó)債投資，將日后的資金積累用于購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、收益性較好的投資基金以及投資連結(jié)保險(xiǎn)等品種。其家庭成員對(duì)購(gòu)買(mǎi)更多保險(xiǎn)的實(shí)際需求并不明顯，若有興趣可考慮為年輕夫婦適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)分紅型保障保險(xiǎn)，在取得人身意外保障的同時(shí)增加投資收益；同時(shí)可在小孩出生之后為其購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品；按照家庭收支水平及其實(shí)際需要，保險(xiǎn)支出可控制在6000-9000元/年的幅度。

　　2、縮短按揭貸款期限。根據(jù)家庭成員的結(jié)構(gòu)，今后一段時(shí)期的生活費(fèi)用仍將逐步上升；以當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、收入水平、資金積累能力，將住房按揭貸款提前還清并不能減少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而保持現(xiàn)在每月并不太高的供款額度更有利于減輕支付壓力。因此，建議將貸款期限縮短到20年，因?yàn)榘唇?0年與30年的月供款額差異不大（20年的月供款額約1900元），家庭收支比例為63%，在現(xiàn)有收入水平可承受范圍之內(nèi)，但可以大大減少長(zhǎng)期貸款的利息支付。

　　3、穩(wěn)步提高生活質(zhì)量。由于其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，還需要依靠長(zhǎng)期積累和投資收益；且家庭成員老少皆有。因此建議保持相對(duì)恬淡的心態(tài)，不宜橫向攀比和過(guò)于浮躁，在穩(wěn)定現(xiàn)有水平的情況下逐步提高生活質(zhì)量，如購(gòu)買(mǎi)家庭轎車(chē)、增加旅游及娛樂(lè)消費(fèi)、進(jìn)一步改善居住環(huán)境等。

　　點(diǎn)評(píng)收入中等但相對(duì)穩(wěn)定，單位取消分房政策之后必須依靠自己供樓，還需要照顧父母、養(yǎng)育小孩，這是城市里很典型的一個(gè)普通白領(lǐng)家庭狀況。此類(lèi)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，在投資理財(cái)方面應(yīng)注重穩(wěn)健為主，但也要防止過(guò)于消極保守，適當(dāng)拓寬投資渠道、培養(yǎng)投資理財(cái)能力，才能逐步提高生活質(zhì)量。另外，采取按揭貸款買(mǎi)樓應(yīng)進(jìn)行必要的成本核算，比如貸款期限的選擇標(biāo)準(zhǔn)不僅要考慮還款壓力，還要考慮利息支出情況，達(dá)到兩者之間比較合理的平衡。

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