家庭月入15000元，想買房想送女兒出國還想每年外出旅游。本報(bào)特約理財(cái)專家為類似的家庭支招——家庭成長期理財(cái)分步走。

　　家庭資產(chǎn)表：房子：總值50萬元左右股票：市值7萬元左右家庭每月收支表：每月收入：15000元每月支出：供樓3000元孩子上幼兒園：1000元生活費(fèi)：1000元水電煤氣等雜費(fèi)：600元養(yǎng)車費(fèi)用：1000元其他雜項(xiàng)開支：2000元支出合計(jì)：8600元每月盈余：6400元荷包不鼓愿望很多吳先生一家三口，女兒4歲。

　　吳先生的目標(biāo)是：希望女兒初中畢業(yè)后去國外讀書，并在此之前能夠再供一套市區(qū)的房子，以方便上下班，同時(shí)能夠有足夠的資金每年出外旅游一次(大約費(fèi)用為10000元／次)。

　　吳先生理財(cái)目標(biāo)測算根據(jù)吳先生的設(shè)想，總共有三項(xiàng)費(fèi)用。教育資金、購房資金及旅游資金?，F(xiàn)在吳先生每月盈余6400元，假設(shè)女兒16歲出國讀高中，投資期限12年，總共累積921600元。我們再來看看吳先生的目標(biāo)總共需要多少資金，去國外讀高中和大學(xué)7年，保守估計(jì)費(fèi)用70萬元，購一套80平方米市區(qū)房保守估計(jì)50萬元，旅游費(fèi)用每年1萬共需12萬元，這三塊費(fèi)用總共所需132萬元。這還不包括應(yīng)急資金和保險(xiǎn)規(guī)劃資金。因此，吳先生目前的家庭財(cái)政狀況與他人生計(jì)劃所需開支有較大出入。

　　家庭成長期理財(cái)分步走本報(bào)特約理財(cái)專家浦發(fā)銀行的理財(cái)師李穎詳細(xì)研究了吳先生的案例。她認(rèn)為吳先生的情況在深圳非常典型，雙收入，剛邁入三口之家不久，屬于家庭成長期。處于這種時(shí)期的家庭，收入不斷提高，支出也不斷增加，如何平衡收支，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值顯得尤為重要。綜合考慮吳先生的目標(biāo)，應(yīng)按照以下順序：財(cái)務(wù)安全規(guī)劃>應(yīng)急基金安排>子女教育規(guī)劃>購房規(guī)劃>其他目標(biāo)規(guī)劃>現(xiàn)金流管理來統(tǒng)籌安排財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　分析吳先生的資產(chǎn)，有固定資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，車已購置。但金融資產(chǎn)只有股票，過于單一，而且風(fēng)險(xiǎn)較大。專家建議7萬元股票如果不是虧損狀態(tài)，可適當(dāng)套現(xiàn)部分作為其他投資。吳先生每月支出占收入的57%，占比相對過大，不利于財(cái)富積累，因此應(yīng)該減少不必要的開支，如其他雜項(xiàng)開支部分。

　　財(cái)務(wù)安全第一財(cái)務(wù)安全規(guī)劃是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?。保險(xiǎn)則是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全目標(biāo)最主要的手段。由于吳先生夫婦都是家庭支柱，應(yīng)購買一定量的人壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。金額粗略以小孩不再需要供助的年限為前提，假設(shè)女兒23歲獨(dú)立，還有19年，每年家庭支出10萬元，總共保額需要190萬元，保額在夫婦間以他們收入占比做分配比例，由于吳先生夫婦比較年輕，可大部分購買意外險(xiǎn)，輔助一定量的壽險(xiǎn)。另外，吳先生正在供房，建議購買安居保產(chǎn)品。以上保險(xiǎn)費(fèi)用可控制在每年10000元。

　　應(yīng)急資金必備應(yīng)急基金是為保障家庭發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需。其金額一般為家庭每月日常支出的3~6倍。為保證其支取的靈活性，該基金一般以儲(chǔ)蓄的形式存放。建議吳先生一方面從以后的收入中提取一部分或者股票套現(xiàn)作為應(yīng)急基金，另一方面可從現(xiàn)有每月的支出節(jié)流一部分。應(yīng)急資金可安排在3~4萬元，家庭應(yīng)急基金支取后，應(yīng)及時(shí)從日常的收入或財(cái)富積累中彌補(bǔ)回原來的水平。

　　教育規(guī)劃早安排吳先生孩子現(xiàn)在4歲，到其上高中，大約有12年，孩子讀高中和大學(xué)共7年，如果每年平均費(fèi)用10萬元(保守估計(jì))，共計(jì)70萬元。預(yù)計(jì)平均年收益率7%(中等)，由于吳先生沒有現(xiàn)有資金投入，現(xiàn)在開始每月應(yīng)投資2990元。要在未來的12年實(shí)現(xiàn)7%的收益率，建議投資組合為：儲(chǔ)蓄(或貨幣市場基金)20%，債券10%，基金45%，股票25%。這種投資方法為平均成本投資法，就是每月以固定金額購買股票或基金或債券，當(dāng)所投資品種價(jià)格下跌時(shí)多買一些，上漲時(shí)少買一些。這種投資方法不僅可以減少投資精力，而且分批購買可以降低所持有的投資品種的平均價(jià)格。

　　長線投資買房一套市區(qū)內(nèi)的房子均價(jià)在每平方米6000元，三口之家保守估計(jì)面積需要80平米左右，所需金額50萬元。以5年為投資期限，預(yù)計(jì)年均收益率6%，吳先生每月需投資6527元，明顯不足。建議延長投資期限為10年，預(yù)計(jì)年均收益率7%，吳先生每月需投資2747元，投資品種和教育規(guī)劃相同。

　　現(xiàn)金流管理適度吳先生現(xiàn)在每月節(jié)余6400元，要積累教育和購房基金，要進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，每月應(yīng)投資總額6570元，這還不包括應(yīng)急資金和旅游規(guī)劃在內(nèi)。而且教育和購房資金的需求估計(jì)本就保守，可以充分說明吳先生的現(xiàn)金流不足，應(yīng)調(diào)整理財(cái)目標(biāo)。建議可從以下幾方面考慮：減少每月支出；是否可讓小孩讀完高中再出國，又能節(jié)省費(fèi)用，又能延長投資期限；如購置新房產(chǎn)，舊房產(chǎn)的變現(xiàn)；暫時(shí)不考慮每年10000元的旅游規(guī)劃，用于必需的保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　此外，專家建議吳先生每年應(yīng)對理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行一次檢查，根據(jù)情況的變化進(jìn)行必要的調(diào)整。

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