陶小姐：3年前，我從四川大學畢業(yè)，留在成都做了個自由職業(yè)者。工作兩年，沒有什么儲蓄，現(xiàn)在月收入在3500元左右。一年前我開始購買一保險公司的人壽保險，該保險繳到45歲，可以在重大疾病時進行保障，保額為9萬元，每年繳費近2000元。

　　我想咨詢一下，我的收入水平該買多少保險比較合適？另外我想買一些收益性的保險，也希望理財直通車能推薦一下。

　　理財直通車：針對陶小姐的情況，可以從3個方面來進行理財分析：

　　第一、任何科學的家庭理財方案首先要考慮的問題就是家庭財務的抗風險能力。理財專家建議：“比較合理的保險費支出占家庭年收入的10%-20%”。就目前陶小姐所介紹的情況，現(xiàn)在的保費支出接近2000元，而按她月收入3500元計算，年收入就是4.2萬元，那么她現(xiàn)在的保費支出不到5%，完全可以再做購買保險方面產品的考慮。

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　　第二、可不可以再購買收益性保險？這個問題就需要考慮很多因素。按陶小姐目前已有保費支出，還可以再做5%至15%的保費預算，這樣也是比較合理的，也就是每年增加2100元至6300元。單從預算上看，可以再購買一些收益性較好的產品。但是，在此之前還應考慮到您家庭的具體情況，評估出家庭抗風險能力究竟有多大。如果評估結論是缺口比較小，那么建議您購買收益型保險產品；如果評估結論是缺口相當大，那么建議還是先考慮購買保障型保險產品，填補抗風險空缺。

　　第三、在綜合考慮了上述情況后，合理購買收益型保險產品，不僅能起到家庭保障的作用，還能作為一種投資，使財富增值。在假定陶小姐的家庭抗風險缺口較小的情況下，給出如下建議：可以考慮再購買4000元左右的分紅型兩全保險。這類保險的特點是：兼顧保障與儲蓄功能，提供投保人有目標的儲蓄計劃，實現(xiàn)其個人理財目標，并在保險期間享有人壽保險的保障，而且還可享受保險公司經營和投資成果的分配，實現(xiàn)財富增值。

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