近年來，我國(guó)人口發(fā)展出現(xiàn)顯著的變化，據(jù)《中國(guó)的人口負(fù)增長(zhǎng)與人口老齡》一文指出，目前我國(guó)人口總量為14 億以上，65 歲以上老年群體，超過總?cè)丝诒壤?5%；而我國(guó)人口年增長(zhǎng)率在2022年已經(jīng)呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

國(guó)家衛(wèi)生健康委在10月12日發(fā)布了《2022年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，公報(bào)顯示2022年全國(guó)出生人口956萬人中，二孩占比為38.9%，三孩及以上占比為15.0%，可以看出，即使“三孩”生育政策進(jìn)一步傳遞出寬松信號(hào)，但育齡婦女人數(shù)持續(xù)下降、初婚年齡推遲、低生育意愿等這些引發(fā)出生人口數(shù)和出生率下降的因素仍未改變，我國(guó)人口規(guī)模和人口年齡結(jié)構(gòu)面臨著縮減和老化的風(fēng)險(xiǎn)。

人口結(jié)構(gòu)的變動(dòng)將帶來一系列深遠(yuǎn)影響。當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正處于調(diào)整變化的關(guān)鍵時(shí)期，要持續(xù)改善人口結(jié)構(gòu)，首先需要科學(xué)解決老齡化、少子化等問題帶來的負(fù)面影響。

當(dāng)前家庭結(jié)構(gòu)中，我國(guó)許多家庭是“四二一”家庭結(jié)構(gòu)，即一個(gè)孩子、兩個(gè)年輕父母和四個(gè)老人。這種家庭結(jié)構(gòu)會(huì)引發(fā)一系列問題，涉及家庭養(yǎng)老、社會(huì)保障等多方面問題，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重、現(xiàn)金流不足、經(jīng)濟(jì)脆弱性較強(qiáng)，從而極大地增加了家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

而商業(yè)少兒保險(xiǎn)可以有效管理由于孩子的健康、安全、教育等風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的大額現(xiàn)金流支出問題。

近日，小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、創(chuàng)信保險(xiǎn)銷售、北京人壽聯(lián)合舉辦“乘蜂起，愛守護(hù)”大黃蜂9號(hào)少兒重疾險(xiǎn)新品發(fā)布會(huì)，會(huì)上，來自醫(yī)學(xué)、金融保險(xiǎn)等領(lǐng)域的專家教授就“少兒保險(xiǎn)保障”的話題進(jìn)行了深刻地探討，并對(duì)大黃蜂9號(hào)少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的新亮點(diǎn)、新變化進(jìn)行了最新解讀。人口結(jié)構(gòu)變化給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來何種變化、少兒疾病現(xiàn)狀與少兒保險(xiǎn)有何關(guān)系、大黃蜂9號(hào)是否值得投保等問題也在本次發(fā)布會(huì)上給出了解答。

廣東外語外貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)展凱教授指出：我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化，也導(dǎo)致了少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀的變化。

在中國(guó)的傳統(tǒng)觀念中，孩子是家庭的核心，如果孩子發(fā)生意外，整個(gè)家庭將遭受巨大打擊。如何管理孩子在成長(zhǎng)過程中面臨的意外、疾病風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)需求，是每個(gè)家庭都需要考慮的問題。

少子化進(jìn)一步加強(qiáng)了家庭對(duì)子女的重視程度，更加希望抵御少年兒童的死亡風(fēng)險(xiǎn)，并為子女做好未來的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備，這使得針對(duì)青少年的保險(xiǎn)需求都有所上升。2018年，中國(guó)太保與普華永道共同發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者白皮書》也印證了這一觀點(diǎn)，2010—2017年新增的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)被保險(xiǎn)人中，0—18歲的未成年人占比均有所上升，分別達(dá)到了40%、30%、20%和20%，尤其擠占了19—40歲被保險(xiǎn)人的占比。即使在2016年全面放開“二孩”的大背景下，這一比例仍然保持上升，增長(zhǎng)速度有所加快。以往的研究也指出，少兒撫養(yǎng)比越高的家庭，購(gòu)買商業(yè)人壽保險(xiǎn)的意愿越高。

而在少兒重疾方面，北大深圳醫(yī)院兒科住院醫(yī)生蔡婉娜也為我們帶來了新的解讀，蔡醫(yī)生指出：少兒重疾具有“發(fā)生概率高、治療費(fèi)用高、治療和康復(fù)時(shí)間長(zhǎng)”三大特點(diǎn)，這三大特點(diǎn)尤其是經(jīng)濟(jì)層面的因素，是影響患兒家庭救治抉擇的主要原因。

白血病是影響少兒健康的“頭號(hào)殺手”。從出生到14歲，發(fā)病的概率都很高。但隨著醫(yī)療技術(shù)的迅猛發(fā)展，白血病治愈率也越來越高。通?？梢赃_(dá)到70%以上。不僅是白血病，得了重疾，不代表得了不治之癥，它是能被控制甚至被治愈的。

但是，隨著很多先進(jìn)醫(yī)療技術(shù)和藥物進(jìn)入臨床應(yīng)用，也使得重疾的治療費(fèi)用越來越昂貴。根據(jù)《中國(guó)貧困白血病兒童生存調(diào)查報(bào)告》，60-70%左右的白血病可以治愈，但治療費(fèi)最少30萬。如果進(jìn)行骨髓移植，費(fèi)用甚至上百萬。

不僅如此，重疾的治療和康復(fù)時(shí)間通常很長(zhǎng)。以白血病為例，通常需要進(jìn)行多個(gè)療程的化療和骨髓移植治療，前后的治療和康復(fù)時(shí)間加起來可能會(huì)長(zhǎng)達(dá)3-5年。通常來說，一旦孩子得了重疾，可能媽媽或者是爸爸，就無法繼續(xù)工作了，需要專門來照顧孩子。沒有工作就相當(dāng)于沒有了收入，家庭就會(huì)因此而陷入困境。而商業(yè)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效途徑，也是眾多家庭抵御大病帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的不錯(cuò)選擇。

大黃蜂少兒重疾險(xiǎn)系列產(chǎn)品，作為少兒重疾險(xiǎn)賽道的頭部產(chǎn)品之一，多年來深耕用戶需求，從第一代到第九代，都在為守護(hù)少年兒童的美好人生而努力。而本次大黃蜂9號(hào)的發(fā)布，也為少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品帶來了一個(gè)全新的選擇。

北京人壽總精算師邵寧指出：本次大黃蜂9號(hào)有四個(gè)全新升級(jí)，在整個(gè)大黃蜂系列當(dāng)中也是全新的亮相。

首先是癌癥保障全面升級(jí)，針對(duì)兒童惡性腫瘤是最高發(fā)的重疾這一特征，大黃蜂9號(hào)在基礎(chǔ)責(zé)任上增加了惡性腫瘤重度拓展保險(xiǎn)金，先得原位癌或者惡性腫瘤輕度，后得惡性腫瘤重度的可以額外獲得 50% 的基本保障。

第二是特定罕見病賠付額度的升級(jí)，特定罕見病賠付額度從第三年開始從120%調(diào)整到130%，罕見病的賠付額度從第三年開始從200% 調(diào)整到210%。

第三是保70周歲的版本全面升級(jí)，如果70歲前罹患重疾，多次重疾和癌癥二次的責(zé)任延伸到終身。

最后是交費(fèi)方式的升級(jí)，新增35年交，減輕用戶的交費(fèi)壓力，鼓勵(lì)大家選擇更長(zhǎng)期、更高額的保障。

這四大升級(jí)在少兒重疾市場(chǎng)是創(chuàng)新性的，而這創(chuàng)新來自于用戶對(duì)于小雨傘、創(chuàng)信和北京人壽的信任和鞭策，大黃蜂少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的每一筆賠付，在不斷支持用戶治療戰(zhàn)勝疾病的同時(shí)，也激勵(lì)著保險(xiǎn)產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)不斷創(chuàng)新，更好的去滿足用戶的需求。

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