建立完整的財務(wù)規(guī)劃

　　丈夫：北京一家網(wǎng)絡(luò)公司的項目經(jīng)理；妻子：一家廣告公司文案。家庭資產(chǎn)包括5萬元的銀行活期存款和2萬港幣，同時還按揭了一套20萬元的商品房，每月需還款2000元。目前丈夫為7000元，妻子3000元，年底均有雙薪。兩人的單位都有社保和醫(yī)療保險，父母均健在，也有社保。

　　面臨的問題：收入不錯，但家庭財務(wù)管理較松散；父母雖然現(xiàn)在健康，但因社保的保障力度不夠，家庭存在一病返窮的風(fēng)險；下有幼子，撫養(yǎng)費(fèi)用特別是未來的教育費(fèi)用不是個小數(shù)目；兩人健康醫(yī)療及養(yǎng)老儲備也有待考慮。

　　這時就需要建立一個完整的財務(wù)規(guī)劃，對收入進(jìn)行合理的分配。根據(jù)現(xiàn)階段的收入情況，大體可以做如下分配：消費(fèi)占60%，投資占30%，保障占10%。

　　1.消費(fèi)支出

　　每月固定償還銀行貸款2000元，贍養(yǎng)雙方父母共1600元，其他基本生活支出控制在2000元。寶寶剛出世時開銷大，衣服、玩具等不要貪多，避免過分追求名牌，而應(yīng)以夠用、合用為宜。盡量少用卡，月初一次性提取生活支出，直接付現(xiàn)金以遏制盲目消費(fèi)。減少應(yīng)酬，共享親子之樂。

　　2.投資理財

　　銀行貸款20萬元，資金成本為年利率5.04%，所以選擇的投資應(yīng)高于此成本，否則應(yīng)該先還貸款。另外，對年事已高的父母隨時可能需要大筆支出，投資上還要兼顧收益性與流動性。可運(yùn)用懶人投資法，定額定期買入基金，當(dāng)需要大筆用錢的時候，基金可以馬上變現(xiàn)。此外，可以將2萬元港幣存入中國銀行，開立外匯交易賬戶炒炒匯。

　　3.風(fēng)險保障

　　鑒于現(xiàn)有醫(yī)療保障存在不足，夫妻及寶寶都應(yīng)購買一定的健康險以備不時之需。寶寶未來的高等教育必不可少，可在保險公司進(jìn)行強(qiáng)制性儲蓄。

　　4.應(yīng)急儲備

　　上有老下有小，突發(fā)的無準(zhǔn)備支出可能較多，應(yīng)儲備好充足的應(yīng)急金，并強(qiáng)調(diào)其流動性與安全性。現(xiàn)有的活期存款5萬元中，可留2萬元做活期，以便隨時能從銀行提出，1萬元存為定期，用另外的2萬元買入二級市場的國債，國債的利率較高而且免稅，又可以隨時變現(xiàn)。

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