你好，我今年25歲，在國(guó)有企業(yè)工作；丈夫28歲，在一私營(yíng)企業(yè)工作；兩人每月固定收入合計(jì)約13000元?？紤]五年以后再要小孩。兩人現(xiàn)住80平方米（價(jià)值45萬元）的按揭房一套，家庭每月開支4000元（包括供房2000元／月）；尚有銀行存款15萬元。我個(gè)人有社保?，F(xiàn)計(jì)劃在明年五月左右買一輛13~15萬元的小車，想一次性付款，不知妥否？一讀者

　　理財(cái)顧問：劉向東

　　財(cái)務(wù)狀況分析

　　家庭目前擁有總資產(chǎn)價(jià)值為60萬元，其中固定資產(chǎn)45萬元，流動(dòng)資金15萬元，分別占家庭總資產(chǎn)的75％和25％，顯示其基本生活設(shè)施已完成，但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)仍屬較弱階段，資金流動(dòng)性適中但收益水平偏低；工薪收入16萬元／年，沒有其他投資收益，基本消費(fèi)額為2.5萬元／年，償還貸款2.4萬元／年，則其家庭年收支比例為31％，屬于較低的負(fù)債水平；15萬元流動(dòng)資金均為銀行存款，顯示其投資結(jié)構(gòu)過于單一和保守，應(yīng)適當(dāng)增加保值增值途徑。

　　家庭理財(cái)建議

　　目前家庭負(fù)債水平較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力一般，家庭理財(cái)目標(biāo)主要關(guān)注以下幾個(gè)方面：

　　1、保持足夠儲(chǔ)蓄積累。由于即將到來的高消費(fèi)時(shí)期會(huì)有更大的壓力，首先應(yīng)重視保持儲(chǔ)蓄習(xí)慣，維持足夠的現(xiàn)金流量，以免影響正常生活運(yùn)轉(zhuǎn)；另外，加強(qiáng)儲(chǔ)蓄積累也是為養(yǎng)育小孩和夫妻退休養(yǎng)老資金作準(zhǔn)備的基本途徑。建議保持5萬元最基本的存款儲(chǔ)備，其余7萬元可作進(jìn)一步安排以提高收益水平。

　　2、謹(jǐn)慎考慮近期買車?，F(xiàn)時(shí)月積累資金約1萬元，至明年5月份可積累6萬元，加上現(xiàn)有7萬元流動(dòng)資金，基本上可支付買車款項(xiàng)，但要注意兩點(diǎn)：一是買車之后每月將增加平均約2000元的養(yǎng)車費(fèi)用以及帶動(dòng)消費(fèi)500元／月，家庭支出將達(dá)到6500元／月，收支比例為50％，仍屬可承受范圍；二是暫時(shí)將沒有可用于投資增值的資金。

　　3、適當(dāng)進(jìn)行投資理財(cái)。在購(gòu)買汽車之后，每年的基本資金積累為8萬元，建議按照20％銀行儲(chǔ)蓄、40％購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品、40％用于股票基金及信托產(chǎn)品投資的比例進(jìn)行配置，以實(shí)現(xiàn)避免通脹貶值，并在分散風(fēng)險(xiǎn)的前提下保值增值。另外，由于目前的社保水平在退休之后將難以維持現(xiàn)有的生活質(zhì)量以及應(yīng)付大額醫(yī)療支出，建議為夫妻雙方購(gòu)買必要的商業(yè)保險(xiǎn)，以現(xiàn)有收入水平其必備保險(xiǎn)的保費(fèi)支出可控制在8千元／年左右。

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