時(shí)下家長給孩子買保險(xiǎn)已經(jīng)成了很多家庭的共同選擇，然而許多家長無論是在對少兒保險(xiǎn)的認(rèn)識上，還是具體到投保行為上都存在著一些困惑和誤區(qū)，作為一名長期從事少兒保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員，我愿意就我的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)與各位家長進(jìn)行交流。

　　購買少兒保險(xiǎn)的程序

　　程序一 確定保險(xiǎn)需求及投保的目的

　　要根據(jù)自己的需求選擇投保種類，因?yàn)橹挥行枨竺鞔_了才能買到最適合自己孩子的保險(xiǎn)。

　　提示——

　　* 首先要切實(shí)了解孩子的實(shí)際情況，比如身體健康狀況，是否活潑好動(dòng)等等；其次考慮家庭實(shí)際情況，比如經(jīng)濟(jì)收入水平，居住環(huán)境，家庭成員行為能力等等。基于這些現(xiàn)實(shí)考慮可以初步明確投保需求和目的，從而切實(shí)做到為家庭減輕壓力和負(fù)擔(dān)。

　　* 買保險(xiǎn)就像穿衣服，首先要保暖，其次再追求檔次。那么意外傷害及意外醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)是第一需求，住院醫(yī)療及大病給付型保險(xiǎn)應(yīng)是第二需求，最后才是教育基金及養(yǎng)老型保險(xiǎn)。

　　世界上沒有最好的保險(xiǎn)種類，適合自己需求的就是最好的，因?yàn)樗芗皶r(shí)解決您最頭痛的問題。

　　程序二 選擇合適滿意的保險(xiǎn)公司

　　隨著中國加入WTO，在中國出現(xiàn)的保險(xiǎn)公司也越來越多，國內(nèi)的，國外的，合資的，股份的，那么選擇投保的保險(xiǎn)公司便成為一個(gè)重要的問題。

　　提示——

　　* 所有保險(xiǎn)公司，從公司的成立、運(yùn)行到具體的險(xiǎn)種、費(fèi)率制定及經(jīng)營規(guī)范，都是在中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的監(jiān)督下執(zhí)行的，都要遵守同樣的國際慣例開展業(yè)務(wù)，遵守中國的《保險(xiǎn)法》，不存在政策方面的差距。

　　* 買保險(xiǎn)是終身的保障，因此可以從保險(xiǎn)公司的歷史背景、經(jīng)濟(jì)實(shí)力(即可運(yùn)用資金及償付能力)、險(xiǎn)種設(shè)置、服務(wù)水平、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的多少以及信譽(yù)進(jìn)行考察和比較。

　　* 另外還要考察該保險(xiǎn)公司是否具有能夠從根本上解決自己需求的保險(xiǎn)種類，并比較保險(xiǎn)費(fèi)在同等保障前提下的支出和回報(bào)情況。

　　買保險(xiǎn)就是買終身的保障，不僅要看保險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)費(fèi)的支出，同時(shí)更要看保險(xiǎn)公司的信用、實(shí)力及服務(wù)水平。

　　程序三 選擇所需要的險(xiǎn)種

　　少兒保險(xiǎn)險(xiǎn)種有很多種，包括意外傷害、住院醫(yī)療、重大疾病給付、教育基金、養(yǎng)老、儲蓄分紅保險(xiǎn)等，一定要根據(jù)自己的需求及實(shí)際情況選擇投保種類。

　　提示——

　　* 遵守“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的原則。少兒期容易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保，例如養(yǎng)老險(xiǎn)和投資險(xiǎn)等。沒必要一次性買全了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是一種消費(fèi)，它也會(huì)根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。

　　* 向業(yè)務(wù)員仔細(xì)詢問各種險(xiǎn)種的具體內(nèi)容和要求，對于不明白的專業(yè)術(shù)語或者條款表述一定要向業(yè)務(wù)員進(jìn)行確認(rèn)或核實(shí)，并要求提供詳盡的資料和說明(如條款、費(fèi)率、圖例介紹、險(xiǎn)種的輔助數(shù)字說明)，以免產(chǎn)生誤解，導(dǎo)致不必要的麻煩。

　　* 在了解各種險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，從實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)狀況出發(fā)，經(jīng)全體家庭成員討論協(xié)商最后確定險(xiǎn)種。

　　* 除了意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)，重大疾病給付型保險(xiǎn)和教育基金保險(xiǎn)可以適當(dāng)買一些，至于養(yǎng)老保險(xiǎn)及儲蓄分紅型保險(xiǎn)，就要根據(jù)自己家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況決定是否補(bǔ)充購買。

　　* 繳費(fèi)期不必太長，可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保。但是保障期可相對較長。

　　購買保險(xiǎn)的種類一定要分主次，以免出現(xiàn)所謂的保險(xiǎn)不保險(xiǎn)的情況。也就是說可能每年要花成千上萬的保險(xiǎn)費(fèi)，但保障的卻不是常見的問題(如養(yǎng)老險(xiǎn)，儲蓄分紅險(xiǎn)等)，因此出現(xiàn)比較常見的保險(xiǎn)事故時(shí)，卻得不到現(xiàn)實(shí)的補(bǔ)償。

　　程序四 確定投保資金

　　保險(xiǎn)的保障不是完全靠金錢來衡量的，保險(xiǎn)是每個(gè)人都能夠享受的權(quán)利，任何家庭都應(yīng)該有能力購買。

　　提示——

　　* 要根據(jù)家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況選擇性購買，不必盲目攀比。

　　* 如今很多家庭都存在房貸、車貸等經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在購買保險(xiǎn)之前，應(yīng)該先計(jì)算一下家庭的月收入，然后扣除每月需要償還的貸款及家庭必需的生活費(fèi)，并預(yù)留出至少半年的救急款項(xiàng)儲存在銀行里。這時(shí)剩余的錢才是你真正可以支配的投資款項(xiàng)，根據(jù)它來衡量你購買保險(xiǎn)的額度?？傊磕甑谋ｋU(xiǎn)費(fèi)支出不能大于家庭總收入的20%。

　　量入為出，先保障家庭的日常開支，不要讓投保成為您的負(fù)擔(dān)。

　　程序五 出險(xiǎn)后如何獲得理賠

　　誰都不愿意遭受不幸，但痛苦之余，我們還是要保持清醒的頭腦，爭取屬于自己的那份權(quán)利。

　　提示——

　　* 要根據(jù)保險(xiǎn)的保障責(zé)任確定事故是否屬于保險(xiǎn)范圍，再根據(jù)保險(xiǎn)種類準(zhǔn)備相應(yīng)的理賠資料。

　　* 如出現(xiàn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故，首先遇事不要慌，一般在理賠期限兩年內(nèi)都可以獲得理賠。

　　* 事故發(fā)生之日起10日內(nèi)以書面形式通知保險(xiǎn)公司或相應(yīng)業(yè)務(wù)人員，或撥打保險(xiǎn)公司的服務(wù)熱線。

　　* 從保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起的一切相關(guān)證明材料都要保存好，如有丟失將會(huì)影響理賠進(jìn)度。如保險(xiǎn)單，繳費(fèi)憑證，投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的身份證明，醫(yī)院診斷證明，就醫(yī)的費(fèi)用單證明，住院證明；身故應(yīng)再提供死亡證明，戶口注銷證明。

　　任何一家保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案后都能夠在10日內(nèi)辦理完理賠相關(guān)事宜，但前提是家長必須積極配合，手續(xù)資料一定要準(zhǔn)備齊全。

　　購買保險(xiǎn)的誤區(qū)及建議

　　誤區(qū)1：不要來找我了，我已經(jīng)給孩子買了很多保險(xiǎn)啦！

　　解釋：由于保險(xiǎn)業(yè)尚未完全成熟，還存在一些不規(guī)范的現(xiàn)象，比如有些業(yè)務(wù)員會(huì)對某家庭“窮追不舍”，致使許多父母頗為反感并表示出排斥的態(tài)度,往往以“我已經(jīng)給孩子買很多保險(xiǎn)啦”作為拒絕業(yè)務(wù)員的借口。

　　其實(shí)導(dǎo)致這種現(xiàn)象的根本原因還是年輕父母對于保險(xiǎn)仍沒有形成一個(gè)明朗、穩(wěn)定的態(tài)度，并沒有真正接納這一趨勢。或者說在危險(xiǎn)和壓力未出現(xiàn)之前，家長還沒有意識到做準(zhǔn)備的必要性。

　　而且投保不在于購買險(xiǎn)種份數(shù)的多少，也不在于繳納保險(xiǎn)費(fèi)的多少，而是所投保的險(xiǎn)種是否符合我們的需要，在我們遇到危機(jī)時(shí)到底能夠給我們提供怎樣的幫助。

　　建議：不妨平心靜氣與業(yè)務(wù)人員交流交流，嘗試著了解一下少兒保險(xiǎn)。如果您已經(jīng)為孩子投過保，那不妨找一個(gè)專業(yè)水平比較高，經(jīng)驗(yàn)豐富又能從您的角度考慮的業(yè)務(wù)人員，為您家的保單做個(gè)全面“體檢”，以確保您的錢確實(shí)花在了“刀刃”上。

　　誤區(qū)2：我才不買保險(xiǎn)，真要出事，保險(xiǎn)公司根本就不管！

　　解釋：中國保險(xiǎn)業(yè)尚在發(fā)展之中，尤其少兒保險(xiǎn)更處于摸索階段，每一種保險(xiǎn)所保內(nèi)容、項(xiàng)目都有著嚴(yán)格的界定和劃分。因此，如果在投保時(shí)家長沒有清楚了解所保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任，或者出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)材料準(zhǔn)備不完備，沒有嚴(yán)格遵守理賠程序的話，那么在出險(xiǎn)后難免就會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)公司不予理賠的現(xiàn)象。但這并不是保險(xiǎn)公司本身不守信譽(yù)，而是很多因素所造成的，包括投保人的失誤。

　　建議：明明白白買保險(xiǎn)，每個(gè)家庭與每個(gè)家庭都不一樣，要針對自己保障需求購買，不要盲目跟風(fēng)。一定要在選擇保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種的時(shí)候仔細(xì)謹(jǐn)慎，并且了解理賠的一些相關(guān)程序，真正做到有備無患。

　　誤區(qū)3：給孩子買保險(xiǎn)不吉利

　　解釋：投保與孩子是否會(huì)發(fā)生意外沒有必然聯(lián)系，投保行為并不能改變一個(gè)人的命運(yùn)，認(rèn)為投保不吉利的想法是迷信思想作祟。

　　建議：買保險(xiǎn)只是買一種保障，為一個(gè)不可知的日子準(zhǔn)備一筆已知的金錢，為家庭的不時(shí)之需奠定堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)支柱。家長還是要切實(shí)考慮孩子的健康安全問題，而不是單憑主觀的愿望。

　　誤區(qū)4：業(yè)務(wù)員不干了，保險(xiǎn)公司不存在了怎么辦？

　　解釋：假如業(yè)務(wù)員離職或轉(zhuǎn)行，公司會(huì)有專門的部門接管您的業(yè)務(wù)或委派其他業(yè)務(wù)員為您服務(wù)。而且國家法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司不可以倒閉，只可合并或收購，同時(shí)還保證投保人的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

　　建議：年輕父母無需杞人憂天，您需要慎重考慮的就是選擇好保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種。

　　誤區(qū)5： 保孩子就可以了，大人不需要保

　　解釋：這是一種舍本求末的觀點(diǎn)。想想看，如果大人都無法得到保障的話，誰來為孩子投保呢？父母是家庭、孩子的經(jīng)濟(jì)支柱，要先確保大人自己有了足夠的保障，然后再考慮給孩子買保險(xiǎn)。

　　建議：成人和孩子都需要得到保障。成人是被納入社會(huì)保障體系內(nèi)的，許多成人都可以通過工作單位等組織來享受社會(huì)保障提供的服務(wù)，當(dāng)然也可以根據(jù)自己的需求選擇一些商業(yè)保險(xiǎn)來做個(gè)補(bǔ)充?，F(xiàn)在一些成人和孩子可同時(shí)投保的險(xiǎn)種越來越受到家長們的歡迎。

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